Do napisania poniższego tekstu zainspirował mnie telefon, a później mail od jednej z moich klientek. Napisała mi coś takiego:
„Przesyłam, jako załącznik, wzór naszej umowy o kredyt hipoteczny, którą dostaliśmy z mężem do zapoznania się i następnie mamy się umówić w banku na termin jej podpisania. W załączniku przesyłam też pierwszą symulację, którą doradca z banku przedstawił nam na samym początku rozmów o kredycie. Co istotne: w umowie kredytowej została zapisane inne warunki, niż te z symulacji, gdzie marża wynosiła 1,55% a teraz zawiera marżę 1,8%. Zadałam mailowo pytanie do banku dlaczego tak się stało, doradca kredytowy odpowiedział mi następująco, cyt: „Uprzejmie informuję, że zaistniała różnica w marży Państwa kredytu została spowodowana tym, że w symulacji wpisałam wyższą kwotę wartości nieruchomości. Ostatecznie oszacowana przez analityka wartość nieruchomości wynosi 303.000,00zł, dlatego marża wyniosła 1,8p.p.„. Czy coś możemy z tym w ogóle zrobić?
Dla pełnej jasności – to nie jest żadna kpina, ani próba szydzenia z pracowników banku, ale niestety codzienna praktyka nieuczciwych doradców. Na pierwszym spotkaniu taki doradca przedstawia swojemu klientowi rewelacyjne warunki kredytu, wręcz idealny kredyt hipoteczny, klient się cieszy, że wreszcie znalazł idealne rozwiązanie.
I co robi? Składa u doradcy wniosek kredytowy, po czym okazuje się, że warunki zawarte już w decyzji kredytowej są nieco inne, upss… A w tym miejscu następuje miękkie tłumaczenie: wina banku, analityka… Najgorzej, jeśli ktoś jest w sytuacji braku alternatywy albo jest presja czasu, wtedy klient jest zmuszony do podpisania niekorzystnej umowy, by nie stracić zadatku…
Zobacz jak można ocenić, czy nasz doradca jest po prostu uczciwy.
Sprawdzaj oferty kredytów hipotecznych w różnych źródłach
Nie ma większego znaczenia czy pytasz o kredyt w banku czy u jakiegoś doradcy kredytowego, zweryfikuj jego propozycję dodatkowo w innym miejscu. Skorzystaj z następnej firmy doradztwa kredytowego i zobacz, czy proponowane Ci rozwiązania się pokrywają – jeśli tak – możesz założyć, że są także realne. To samo dotyczy oferty kredytowej wybranego banku – odwiedź kolejny oddział i porównaj, czy oferowane warunki są takie same.
Koniecznie złóż wniosek o kredyt hipoteczny do więcej niż jednego banku
Każdy rozsądny doradca kredytowy składa wniosek kredytowy do więcej niż jednego banku. Może zdarzyć taka indywidualna sytuacja klienta, że nie ma żadnej alternatywy, na przykład kredyt hipoteczny dla zarabiających w NOK. Jeśli jest jednak możliwe więcej niż jedno rozwiązanie – zdecydowanie złóż wnioski kredytowe do co najmniej dwóch banków. Takie rozwiązanie ustawia Cię komfortowo, że jeśli dostaniesz ostatecznie gorsze niż pierwotnie proponowane warunki kredytu – masz drugi wybór.
Wspomniana powyżej klientka podjęła, po mojej podpowiedzi, negocjacje z bankiem i w końcu, po postawieniu twardego ultimatum: „dacie wcześniej proponowaną ofertę, to bierzemy kredyt. Nie dacie – idziemy do innego banku”, bank obniżył marżę.
Całe szczęście, że w ogóle w tym banku takie negocjacje były możliwe, bo gdyby nie, to trzeba byłoby składać ponownie dokumenty do kolejnego banku, znowu czekać na decyzję, przesuwać terminy… Mając w ręku decyzję kolejnego banku tego typu negocjacje są łatwiejsze – wystarczy pokazać przygotowaną dla nas umowę.
Posumowanie
Podążając w poszukiwaniu dobrego rozwiązania kredytowego zawsze porównaj koszty całkowite ofert w kilku różnych miejscach, u różnych pośredników, a nawet w różnych oddziałach tego samego banku. Propozycja rewelacyjnych warunków kredytu powinna wzbudzić Twoją wzmożoną czujność. Ostatecznie wybierz najlepszą ofertę, ale już spośród decyzji kredytowych, a nie z pierwotnie prezentowanych symulacji. To najbardziej skuteczny sposób, aby otrzymać najlepszy dla siebie kredyt.
