W którym banku dostaniesz najtańszy kredyt hipoteczny?

KREDYTY HIPOTECZNE – INFORMACJE

Na jaki cel można zaciągnąć kredyty hipoteczne?

• kredyt mieszkaniowy – przeznaczony na zakup mieszkania, działki budowlanej, zakup domu , remont, wykończenie, wykup od spółdzielni mieszkaniowej…
• kredyt budowlano-hipoteczny – z przeznaczeniem na budowę domu, zakup mieszkania w budowie od dewelopera, adaptację na pomieszczenia mieszkalne
• kredyt refinansowy – na spłatę innego kredytu hipotecznego, także z możliwością dobrania dodatkowej kwoty
• kredyt konsolidacyjny – przeznaczony na spłatę zobowiązań wobec innych banków
• pożyczka hipoteczna – to środki przeznaczone na cel dowolny
• kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości komercyjnej

Jakie są koszty kredytu hipotecznego?

Zaciągnięcie kredytu zawsze związane jest z poniesieniem określonych kosztów. Najważniejsze przy wyborze banku jest to, aby łącznie wszystkie koszty obsługi kredytu były jak najniższe. Należą do nich:

• prowizja bankowa – jednorazowa opłata za udzielenie kredytu
• ubezpieczenie brakującego wkładu własnego – jeśli nie posiadamy wystarczającej ilości własnych środków
• wycena nieruchomości – sporządzana przez rzeczoznawcę majątkowego lub wewnętrznie w banku
• ubezpieczenia kredytobiorcy – niektóre banki oferują w pakiecie z kredytem ubezpieczenia na życie lub od utraty pracy(nie zawsze są obowiązkowe)
• opłata za prowadzenie rachunku – może to być kilka złotych miesięcznie, ale zawsze to dodatkowy koszt

Nie jest łatwo, ponieważ każdy z banków stosuje inne stawki, a dodatkowo są one zmienne w czasie.

Jak przebiega kredyt hipoteczny krok po kroku

• spotkanie z doradcą kredytowym – na podstawie otrzymanych informacji doradca kredytowy ustala jaki bank ma najkorzystniejszą dla klienta ofertę
• wniosek kredytowy – wypełniamy formularze bankowe oraz gromadzimy niezbędne dokumenty, zgodnie z listą dokumentów wymaganych przez wybrany bank
• decyzja kredytowa – po rozpatrzeniu wniosku bank określa, czy udzieli kredytu i na jakich warunkach
• umowa z bankiem – określa warunki kredytu i obowiązki kredytobiorcy wobec banku
• umowa notarialna – przeniesienie własności ze sprzedającego na kupującego nieruchomość
• wypłata kredytu

Kredyt mieszkaniowy – o czym warto pamiętać

W sytuacji, kiedy chcemy zaciągnąć kredyt na mieszkanie powinniśmy sprawdzić, czy w dziale IV Księgi Wieczystej nieruchomości nie ma wpisanej hipoteki lub w dziale III służebności na rzecz osób trzecich. Jeśli znasz numer Księgi Wieczystej możesz ją przejrzeć klikając tutaj. Jeśli w KW jest hipoteka na rzecz banku, wtedy trzeba do wniosku o kredyt dołączyć opinię bankową – to zadanie dla sprzedających.

W przypadku kredytu na mieszkanie posiadające spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu dodatkowymi dokumentami, jakie będą wymagane do wniosku, są zaświadczenia ze Spółdzielni Mieszkaniowej: o przysługującym prawie do lokalu oraz o braku zaległości w opłatach. Wymaganym dokumentem do kredytu jest umowa przedwstępna, chociaż w 2 bankach można uzyskać decyzję w oparciu o oświadczenie kupującego.

Kredyt na dom, kredyt budowlano-hipoteczny

Są dwa warianty kredytu na dom: zakup gotowego domu oraz budowa. Przy zakupie, poza umową przedwstępną, potrzebne są dwa dokumenty: wypis i wyrys z ewidencji gruntów dla działki (z Geodezji). Przy kredycie na budowę lub inaczej budowlano – hipotecznym musimy dodatkowo dołączyć prawomocne pozwolenie na budowę (z pieczęcią, że jest ostateczne), kosztorys budowy oraz wybrane strony projektu budowlanego. Kredyt na budowę wypłacany jest w transzach.

Specyficznym rodzajem kredytu budowlano – hipotecznego jest kredyt na zakup działki i następnie budowę domu. Zazwyczaj dzieli się proces na dwa etapy i dwa kredyty: jeden na zakup działki, a po uzyskaniu pozwolenia na budowę drugi kredyt – na budowę. Są 4 banki, w których zakup działki i budowę domu można skredytować za pomocą jednego kredytu. Ma to taką zaletę, że od razu mamy zagwarantowane finansowanie całej inwestycji i nie musimy starać się o kredyt dwukrotnie.

Kredyt refinansowy

Kredyt refinansowy to inaczej spłata kredytu hipotecznego zaciągniętego w innym banku. Ma to oczywiście sens wtedy, gdy nowy kredyt będzie miał zdecydowanie lepsze warunki i w związku z tym obniżymy wysokość spłacanych rat.

Należy pamiętać, że są koszty związane z przeniesieniem kredytu, jak prowizja, opłata za ponowną wycenę nieruchomości oraz opłata za wpisanie do księgi Wieczystej hipoteki na rzecz nowego banku i opłata za wykreślenie hipoteki starego. Należy dobrze przeliczyć w jakim czasie te dodatkowe koszty zwrócą się nam w obniżonej racie.

Kredyt konsolidacyjny

Zdarza się, że spłacamy kilka zobowiązań o różnej wysokości oprocentowania: karty kredytowe, limity czy kredyty gotówkowe. Jeśli mamy możliwość zabezpieczenia kredytu na jakiejś nieruchomości, niekoniecznie własnej, dobrym rozwiązaniem jest kredyt konsolidacyjny, czyli spłata wszystkich zobowiązań i ich zamiana w jeden kredyt hipoteczny.

Zaletą kredytu konsolidacyjnego jest obniżone oprocentowanie, możliwość wydłużenia długości kredytu nawet do 25 lat a więc zdecydowanie niższe raty.

Pożyczka hipoteczna

Pożyczka hipoteczna to specyficzny rodzaj kredytu. Jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości ale nie ma wskazanego celu, na jaki mają być przeznaczone środki. Z tego też powodu oprocentowanie pożyczki hipotecznej jest wyższe niż kredytu celowego.

Na co zwrócić szczególną uwagę przy kredycie hipotecznym?

Umowa kredytowa – to tutaj znajdują się warunki kredytu i Twoje obowiązki, jakie są z nim związane. Należy dokładnie ją przeczytać przed podpisaniem, wyjaśnić i zrozumieć wszelkie niejasności, aby kredyt nie stał się ciężarem na długie lata.